Llegas a los 40, miras tu cuenta bancaria y aparece una pregunta incómoda: ¿cuánto dinero debería tener ahorrado a estas alturas?
¿10.000 euros? ¿50.000? ¿100.000?
No existe una cifra universal que debas tener ahorrada a los 40 años. Una referencia muy conocida propone haber acumulado tres veces tu salario anual para la jubilación a los 40, pero eso no significa que debas tener ese dinero en el banco. Además, tus deudas, vivienda, ingresos y circunstancias familiares cambian completamente el resultado.
Así que, antes de decidir que vas tarde porque alguien en internet tiene 150.000 euros invertidos, veamos qué números tienen realmente sentido.
En pocas palabras
- No existe una cantidad de ahorro correcta para todas las personas de 40 años.
- Fidelity utiliza como referencia tener 3 veces el salario anual ahorrado para la jubilación a los 40.
- Un fondo de emergencia debería cubrir aproximadamente entre 3 y 6 meses de gastos esenciales.
- Para saber cómo vas realmente, mira también inversiones, vivienda y deudas.
Entonces, ¿cuánto dinero deberías tener ahorrado a los 40?
Una respuesta razonable es tener al menos un fondo de emergencia equivalente a entre tres y seis meses de gastos esenciales y haber empezado a acumular ahorro o inversiones para objetivos a largo plazo.
El programa Finanzas para Todos, impulsado por el Banco de España, la CNMV y el Ministerio de Economía, recomienda precisamente ese colchón de tres a seis meses. Si tus gastos imprescindibles son 1.500 euros mensuales, estaríamos hablando de unos 4.500 a 9.000 euros líquidos para emergencias.
A partir de ahí, la cantidad que deberías acumular dependerá de tus objetivos. No necesita el mismo patrimonio alguien con vivienda pagada que quien vive de alquiler. Tampoco quien gana 30.000 euros y quien gana 80.000.
La regla de tener tres veces tu sueldo ahorrado a los 40
Una de las referencias más repetidas establece que a los 40 deberías tener tres veces tu salario anual ahorrado para la jubilación.
La regla procede de Fidelity. Sus hitos orientativos son: una vez el salario a los 30 años, tres veces a los 40, seis veces a los 50, ocho veces a los 60 y diez veces alrededor de la jubilación.
Eso produciría cifras como estas:
- Sueldo de 25.000 € → referencia de 75.000 €.
- Sueldo de 30.000 € → referencia de 90.000 €.
- Sueldo de 40.000 € → referencia de 120.000 €.
- Sueldo de 50.000 € → referencia de 150.000 €.
Pero cuidado con interpretarlo.
No significa que debas tener 90.000 euros en una cuenta corriente si ganas 30.000. Fidelity habla de ahorro acumulado específicamente para financiar la jubilación dentro del sistema estadounidense y bajo determinados supuestos.
Cápsula de datos: Fidelity utiliza como referencia haber acumulado tres veces el salario anual para la jubilación al llegar a los 40. Es un objetivo orientativo, no una cantidad universal de efectivo que toda persona de esa edad deba tener disponible.
¿Cuánto tienen realmente las personas de unos 40 años en España?
Aquí aparece una dificultad: las estadísticas españolas suelen medir hogares y patrimonio, no cuánto dinero tiene exactamente una persona de 40 años en su cuenta.
La Encuesta Financiera de las Familias del Banco de España es mucho más útil si queremos entender la situación real. Y muestra algo interesante: las generaciones actuales están acumulando menos riqueza que las anteriores a la misma edad.
Por ejemplo, los nacidos alrededor de 1960 superaban ligeramente los 200.000 euros de riqueza neta mediana a los 45 años. Los nacidos alrededor de 1980 tenían 107.031 euros a esa misma edad.
Y hablamos de riqueza neta, no de dinero ahorrado: incluye activos y propiedades descontando las deudas.
Por eso buscar el “ahorro medio a los 40 años” puede llevar a comparaciones bastante inútiles. Dos personas con 20.000 euros en el banco pueden tener situaciones radicalmente distintas si una posee una vivienda casi pagada y la otra tiene 150.000 euros de deuda.
¿Tener 10.000, 20.000 o 50.000 euros ahorrados a los 40 es poco?
La cifra aislada no permite saber si vas bien o mal. Imagina dos personas con 20.000 euros ahorrados. Una gana 28.000 euros, tiene pocos gastos, ninguna deuda de consumo y una hipoteca pequeña. La otra gana 60.000, gasta prácticamente todo cada mes y debe 15.000 euros en préstamos además de la hipoteca.
¿Quién está mejor? Por eso, si tienes 20.000 euros ahorrados a los 40, compararlos con una tabla de internet aporta bastante menos que analizar cuánto gastas, debes y consigues ahorrar cada mes. Lo mismo ocurre con 50.000 o 100.000 euros.
Es usual preguntarnos por qué nos comparamos al llegar a la mediana edad y nos entra la crisis de los 40.
Más importante que una cifra: qué deberías tener organizado a los 40
En lugar de perseguir un número mágico, hay cuatro áreas financieras que merece la pena revisar.
- Un fondo de emergencia. Finanzas para Todos recomienda cubrir entre tres y seis meses de gastos esenciales. Este dinero debe estar disponible para desempleo, averías u otros imprevistos.
- Las deudas bajo control. Especialmente aquellas con intereses elevados. Pagar intereses mientras intentas acumular ahorro puede frenar considerablemente tu progreso.
- Capacidad de ahorro mensual. Tener 40.000 euros acumulados está bien, pero importa mucho si cada mes añades 500 euros o estás retirando dinero para llegar a fin de mes.
- Objetivos a largo plazo. Jubilación, vivienda, hijos o independencia financiera requieren horizontes diferentes. El dinero que necesitarás dentro de seis meses no debería planificarse igual que el destinado a dentro de 25 años.
Cómo saber si vas bien económicamente a los 40
Haz cuatro cálculos sencillos. Primero, calcula tu patrimonio neto:
Activos – deudas = patrimonio neto.
Incluye dinero, inversiones y otros activos relevantes, y resta hipotecas, préstamos y demás deuda pendiente. Después calcula cuántos meses podrías cubrir tus gastos esenciales con dinero líquido. Mira también qué porcentaje de tus ingresos consigues ahorrar regularmente y cuánto debes en créditos con intereses elevados.
Estos indicadores cuentan bastante más sobre tu salud financiera que saber que otro cuarentañero tiene 35.000 euros en el banco. El propio Banco de España muestra hasta qué punto importa mirar el conjunto: a finales de 2022, el valor mediano de los activos financieros de los hogares que los poseían era de 16.200 euros, mientras que la riqueza familiar incluye también activos reales y deudas.
¿Qué hacer si has llegado a los 40 sin apenas ahorros?
Llegar a los 40 con poco dinero ahorrado significa que conviene actuar, no que exista una cantidad imposible que debas recuperar inmediatamente.
Empieza calculando tus gastos esenciales. Después establece como primer objetivo un pequeño colchón y amplíalo progresivamente hasta cubrir varios meses. Revisa las deudas caras antes de plantearte inversiones complejas. Finanzas para Todos sitúa precisamente el control del endeudamiento y la creación del fondo de emergencia antes de la inversión.
Una vez organizada esa base, puedes definir cuánto ahorrar regularmente para objetivos de largo plazo. Y evita intentar “recuperar el tiempo perdido” asumiendo riesgos financieros que no entiendes. Tener 40 años no convierte una inversión dudosa en una buena inversión.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero hay que tener en el banco a los 40?
No existe una cifra oficial. Para dinero disponible, Finanzas para Todos recomienda un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos esenciales. Si gastas 1.500 euros mensuales en necesidades básicas, equivaldría aproximadamente a entre 4.500 y 9.000 euros.
¿Es poco tener 20.000 euros ahorrados a los 40?
Depende de tus gastos, ingresos, deudas, vivienda e inversiones. El Banco de España señala que los hogares españoles con activos financieros tenían una mediana de 16.200 euros en 2022, pero este dato abarca todas las edades y hogares y no debe interpretarse como un objetivo para alguien de 40 años.
¿Debería tener tres veces mi sueldo ahorrado a los 40?
Puedes utilizarlo como referencia para la jubilación, pero no como obligación. Fidelity propone alcanzar aproximadamente tres veces el salario anual a los 40 años, dentro de un modelo de planificación para la jubilación estadounidense. No significa que debas mantener tres salarios anuales en efectivo.
¿Qué patrimonio debería tener a los 40 años?
No existe un patrimonio obligatorio. El Banco de España muestra además grandes diferencias generacionales: los nacidos alrededor de 1980 tenían una riqueza neta mediana de 107.031 euros a los 45 años, incluyendo activos y descontando deudas. Es una referencia poblacional, no una recomendación financiera personal.
La cifra importa menos que la dirección
Preguntarse cuánto dinero deberías tener ahorrado a los 40 años es útil si sirve para revisar tus finanzas. Es mucho menos útil si solo sirve para compararte. Comprueba si tienes un colchón para emergencias, cuánto debes, cuál es tu patrimonio neto y si estás ahorrando regularmente para el futuro.
Si vas por detrás de donde te gustaría estar, tienes información para empezar a corregirlo. Y si vas por delante, perfecto. En ninguno de los dos casos necesitas competir con la cuenta bancaria de alguien que cumple años el mismo mes que tú.
